Закон о банкротстве физлиц: каким образом официально не выплачивать долги гражданам Ярославля?

С прошлого года действует Закон о банкротстве физлиц. Согласно его положениям, подать заявление в арбитражный суд о признании банкротом может не только кредитор, но и само физическое лицо – должник. Каковы последствия данного шага? Как именно изменятся отношения между гражданином – должником и кредиторами? Далее – о сути Закона о банкротстве физлиц для граждан Ярославля.

Закон о банкротстве физлиц запрещает реализацию единственного жилого помещения физического лица – заемщика.

Если же общий размер долга банковскому учреждению, налоговой инстанции, либо, допустим, долга за оказание жилищно-коммунальных услуг, не равняется полумиллиону рублей, физическим лицом – гражданином также может быть подано заявление о признании его банкротом. Но в этом случае он обязательно должен представить доказательства своей неплатежеспособности и несостоятельности.

Но если в такой ситуации общая сумма задолженности – свыше обозначенной суммы, а также есть просрочка по выплатам (составляющая 90 дней) – физическое лицо не просто может, оно обязано (если им будет не соблюдена данная обязанность, законодательные положения предусматривают наложение определенного штрафа, размером от одной до трех тысяч рублей) осуществить подачу документов на личное банкротство. Сделать это необходимо в течение месяца с того самого временного периода, как гражданин осознал свою финансовую неплатежеспособность.

На сегодняшний день многие компании предлагают следующий вариант: за определенную денежную сумму они предлагают обанкротить любого гражданина, и, само собой, некоторые попадаются и на такую схему. Но подобные действия могут испортить репутацию гражданина, итогом может стать наступление уже не кредитной, а уголовной ответственности (вплоть до шести лет тюремного заключения).

Об особенностях процесса реструктуризации по Закону о банкротстве физлиц (Ярославль).

Итак, человек осознал, что выплатить свой собственный долг он не сумеет. Он подает документы в конкретный арбитражный суд по месту жительства (список судов является обширным). К документам относят: справку о сделках с имуществом, кредитную историю, выписки со счетов, и так далее.

Арбитражный суд проверяет законность подачи физическим лицом – должником заявления о признании его банкротом. Если все законодательные формальности соблюдены, суд назначает финансового (арбитражного) управляющего. Это такой гражданин, с помощью которого суд отслеживает арбитражное благосостояние банкрота, его финансово осуществляемые транзакции. После ситуация может развиваться в двух направлениях.

Направление номер один: физическое лицо – гражданин обладает постоянным источником дохода, и его признают банкротом. Если есть постоянный источник дохода, суд не признает физическое лицо – гражданина банкротом. Он введет в отношении физлица процедуру реструктуризации долгов.

Процедура реструктуризации преследует достижение следующей цели – возобновление платежеспособности должника. Судом, физическим лицом – должником, кредитором и арбитражным управляющим изменяются требования, порядок и временные рамки погашения долгов. Должник перестает получать начисление пеней, штрафных санкций, а также процентов по «прошлым» обязательствам.

Для выполнения согласованного графика заемщик имеет три года (это максимальный временной период). В этот срок у физического лица – гражданина нет следующих прав: права брать новые займы. Все большие сделки и покупки будут контролироваться финансовым управляющим.

Кто должен платить первым, исходя из положений Закона о банкротстве физлиц в городе Ярославле?

Основной тип задолженности физических лиц – это потребительские долги (шесть триллионов рублей) и ипотечное кредитование (свыше трех триллионов рублей). Уровень просроченных платежей по тому же ипотечному кредитованию у российских граждан составляет приблизительно 35 млрд рублей. Если считать вместе с выплатой кредитов потребительского типа – тогда это примерно 14% физических лиц. По мнению экспертов и аналитиков, новый закон не окажет какого-то существенного влияния на все показатели сильной закредитованности физических лиц.

«Финансовые учреждения изначально учитывают риски невозврата – в процентных кредитных ставках. Поэтому в этой ситуации потерь у банковских учреждений от принятия нового закона не предвидится. Естественно, теперь они будут тщательнее изучать платежеспособность потенциальных клиентов – заемщиков: никому не нужно, чтобы проблемных долгов становилось больше и больше. Надежные граждане кредиты получат по-любому, а должников ждут судебные разбирательства».

На сегодняшний день отмечен значительный рост количества исковых заявлений кредитных учреждений о досрочном погашении долга. Примерно год назад кредитные менеджеры осознали, что физические лица – граждане города Ярославля попробуют воспользоваться Законом о банкротстве физлиц в личных интересах. Еще в тот временной период банковские структуры стали быстро «очищать хвосты» — взыскивать задолженности. Поставили конкретную цель – сделать все до того, как новый Закон вступит в силу», — комментарий председателя Арбитражного третейского суда города Москвы, Алексея Кравцова, по банковской позиции.

Основная идея нового закона – снизить социальную напряженность (по мнению эксперта). Выслушав яркие рассказы банковских специалистов о преимуществах кредитов, физические лица набрали большое число займов. Весь нюанс заключается в следующем – у многих таких заемщиков средний источник дохода (а чаще всего – небольшой доход). И это, неплохое на первый взгляд, решение – выплачивать большой кредит небольшими частями – привело к грустному результату: человек набрал холодильники, бытовую технику, а жить-то ему не на что. Альтернативное решение – популярная во всем мире процедура банкротства физических лиц. «Возможно, стоит ожидать снижения социальной напряженности – но на данный временной период физические лица – граждане не осознают, что их доходы после осуществления этой процедуры абсолютно не увеличатся», — сообщает Алексей Кравцов.

Каким образом физлицо Ярославля может закрыть свои долги и не очутиться на улице?

Учитывая снизившиеся доходы, российские граждане стараются на любых условиях вылезти из долгового рабства. Можно отследить четкую тенденцию: физлица больше не берут новые займы, и стараются закрыть уже существующие: на сегодняшний день выдано на 17% меньше новых кредитов, нежели погашено старых.

Физические лица – граждане гасят лишние кредиты, стараются закрыть хотя бы один из них. В стране приблизительно 15 миллионов человек обслуживают одновременно два и более займа. При этом их количество заметно уменьшается. Это не должно вызывать удивление – чем больше кредитов набрал плательщик, тем сложнее ему будет их все закрыть.

В такой ситуации всегда есть вариант извлечения выгоды из процесса реструктуризации: таким образом, физическое лицо – заемщик Ярославльа может снять с себя колоссальную долговую нагрузку и «без вопросов» отдать долги тому, кому сделать это пока еще реально. Этот процесс выгоден и банковским организациям – они получают хороший шанс на возвращение определенной части задолженности. Реструктуризация не назначается в отношении физических лиц – граждан с неснятой судимостью за экономические преступления, за определенные административные правонарушения. Также запрещено повторное банкротство.

Банкротом признали, но денег все равно остался должен

Вариант второй: постоянный официальный источник дохода у физического лица – заемщика просто отсутствует. Тогда арбитражный суд принимает решение признать его банкротом. Это может произойти и автоматически – если в установленный срок не будет представлен план реструктуризации или же если его не одобрят кредиторы (суд).

С этого промежутка времени арбитражный управляющий может распоряжаться счетами и всем имуществом физического лица – заемщика. Арбитражным судом будут списаны фактически все долги, а имущество реализуют (продадут) с помощью торгов. Нельзя реализовывать с аукциона единственную жилую квартиру, если только она не является залоговой. Если же это ипотечное жилое помещение, его не отнимут лишь в том случае, если оно является единственным и в нем прописаны несовершеннолетние лица. Могут продать имущество лишь самого гражданина – должника и его супруги (супруга), но не иных членов семьи.

Погасить нельзя: выплаты по алиментным обязательствам и другие разные долги, не являющиеся займами и кредитами. Также не упомянуты многие другие вопросы, допустим, возможна ли подача на банкротство за долги, возникшие до вступления Закона о банкротстве физлиц в силу. Не очень понятны и многие иные моменты – то есть, закон еще нуждается в тщательной доработке.

Вы признаны банкротом. Что Вам делать дальше?

Если Вас признали банкротом, в будущем кредитные организации будут с большой осторожностью подходить к вопросу выдачи Вам денежных средств. Ваша история навсегда будет отмечена этим фактом. Допустим, спустя 20 лет гражданин – надежный плательщик по счетам, с неплохой заработной платой. Но статус банкрота навсегда останется при нем. Хотя законом и предоставляются варианты «соскочить» набирающим новые кредиты для погашения старых, получение какой-либо прибыли или же обеспечение себе хорошей жизни станет нереальным.

Что же касается реструктуризации – через три года физическое лицо – гражданин осознает, что денег у него как не было, так и нет. Иными словами, у него снова ничего не будет, только его перестанут донимать кредиторы.

Так же, как и в случае с реструктуризацией, гражданин будет подвергнут определенным ограничениям в правах: например, ИП-банкрот пять лет не сможет открывать свой бизнес, а гражданин три года не сможет быть руководителем какой-либо фирмы.

Процесс банкротства гражданина в Ярославле

Но и уже принявшие решение о банкротстве, могут не рассчитывать на то, что решение вопроса станет быстрой и недорогой процедурой.

Банкротством физических лиц занимаются государственные арбитражные суды. Как считают законодатели, арбитражные судьи имеют более глубокие знания, по сравнению со своими коллегами судов общей юрисдикции, так как арбитражные судьи занимаются и рассмотрением дел о банкротстве юридических лиц. Перед этим принятие закона откладывали как раз по причине неготовности судов к процессам.

«Проблема не в опыте и знаниях, а в том, что у арбитражных судов сейчас есть кадровая нехватка», — добавляет Кравцов. Еще шесть месяцев назад ими было начато активное проведение массового набора сотрудников для рассмотрения споров о банкротстве.

По предсказаниям аналитиков, существенно увеличится число граждан в судах. На сегодняшний день подать исковое заявление в арбитражный суд можно за несколько часов, но через какой-то временной период это займет уже намного больше времени. Если на данный момент судебные разбирательства длятся по 1,5 месяца, то скоро этот срок увеличится до двух месяцев. Может быть, суды будут вынуждены выделять для данных процессов отдельный рабочий день – то есть, серьезно сократится время на изучение дел другого типа.

Если банкротство физического лица инициировано самим банковским учреждением, необходимо, чтобы судебная инстанция признала право требования задолженности. Этот процесс суд может затянуть не более чем на месяц.

Процедура банкротства физического лица – удовольствие недешевое

Финансовому управляющему полагается не менее десяти тысяч рублей (это определенная Законом о банкротстве физлиц сумма вознаграждения арбитражного управляющего). Необходимо учитывать и юридические услуги.

Банкротить каждого гражданина по отдельности – процесс невыгодный и энергозатратный – как для страны, так и для работников. Так, например, случилось с Законом о бесплатной юридической помощи: адвокатам предложили консультировать физлиц за 1,5 тыс. рублей — они, само собой, практически все отказались.

Такая же участь ждет и новый закон. Юридическими фирмами будет подаваться огромное количество исков о банкротстве – сразу по сорок граждан – так как процесс и документы одинаковы, за каждого можно получить по десять тысяч рублей – а это уже намного выгоднее», — добавляет Кравцов.

— К чему бы Вы не пришли, все равно все закончится тем, что денежные средства у Вас отсутствуют. На мой взгляд, самый лучший и единственный совет может звучать только таким образом: вообще никогда не берите кредиты, — заявляет эксперт. И проблемы и разборки обойдут Вас стороной.

Небольшой справочный материал

Как показывает мировая практика, «трудные» займы – это займы, просрочка по которым составила свыше 90 дней. Таких граждан по нашей стране не один миллион человек. Но далеко не каждый может стать банкротом. Как показывают сообщения Объединенного кредитного бюро (сокращенно ОКБ), под действие закона о банкротстве подпадает примерно 580 тысяч российских граждан, что составляет примерно 1,5% от общего числа заемщиков с просрочкой.

Цифры:

На сегодняшний день в Российской Федерации кредитные обязательства выплачивают примерно тридцать девять миллионов граждан – это примерно половина экономически способного активного населения всей страны (77,2 млн человек, по сведениям Росстата на июнь 2015-го года). Как сообщает Банк России, на 01.08.2015 г. физические лица обязаны выплатить по кредитам 10,4 трлн рублей. И, как показывает всеобщее мнение, эта цифра будет лишь увеличиваться, и увеличиваться в дальнейшем.

Хотите стать банкротом и списать все долги? Пишите нам!