ФЗ о банкротстве (применительно к городу Ярославль)

Введенный в прошлом году ФЗ о банкротстве привел к возникновению различных споров из-за его использования – говорилось как о полном прощении долгов физлицу перед кредиторами, так и о полной распродаже всего имущества физического лица.

Разновидности кредитов наличного типа, овердрафтов, кредитных карт, автомобильного кредитования, ипотеки – это далеко не полный перечень жизни на заемные средства без собственных накоплений. Учреждения соревнуются, кто станет первым по росту розничного кредитного портфеля, и занимаются внедрением новых, а также модернизацией традиционных продуктов. Особенное внимание было уделено продажным технологиям. Не стоит удивляться быстрой закредитованности российских граждан. Риски в данном случае были, в общем и целом, допустимыми.

Но, с учетом последующих событий, стало понятно следующее: эта грамотно выстроенная система выдачи розничных кредитов абсолютно не готова отвечать на современные вызовы. Упали производственные процессы фактически в каждой отрасли. Сократились государственные доходы. Иными словами, многие российские граждане стали жить намного хуже, а у многих физических лиц пропала возможность обслуживать свои кредитные обязательства.

Основная причина столь резкого снижения платежеспособности граждан – это общая закредитованность людей – если за прошлый год на одного человека приходилось примерно 1-1,1 кредита, то в нынешнем году показатель уже составляет два.

Если проводить сравнительный анализ с прошлым годом (тогда в России только стартовало розничное кредитование), тогда государство обладало довольно небольшим кредитным портфелем. На данный же временной период ко всем проблемам прибавилась еще и очень большая задолженность российских граждан. Данная причина делает невозвратные кредиты серьезной проблемой для российской банковской структуры. Еленой Докучаевой было подтверждено: в 2009-м году все было совершенно иначе – тогда граждане не набирали столько кредитов, поэтому кризис закончился с минимальными потерями.

Это сообщает только о том, что на данный момент у каждого 4-го заемщика есть сложный кредит (наличный), у каждого шестого – долги по кредитным картам, у каждого 10-го – по автомобильному кредитованию, у каждого 25-го – по ипотеке. Поскольку кредитный портфель снизился, а просроченная задолженность активно растет, существенно выросла доля просроченного долга от общего объема кредитования – на 1-е ноября 2015-го она равнялась 8,09% — это рекорд с 2008-го года, то есть за последние восемь лет. Если сравнивать с началом года, рост просрочки составил 37,11%, с аналогичным периодом прошлого года — на 39,72%.

По этой причине действующий с прошлогодней осени ФЗ о банкротстве должен оказать помощь по внедрению цивилизованного механизма разрешения спора между кредиторами (ими являются и кредитные организации) и неплатежеспособными физическими лицами. Закон был принят не в один момент – его создали на основании имеющегося с 2002-го года Федерального закона 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в который двумя следующими законами № 476-ФЗ от 29.12.2014 и № 154-ФЗ от 29.06.2015 вносились корректировки и дополнения. Они дали реальную возможность пользоваться процедурой банкротства физическим лицам – гражданам Ярославля.

В конечном итоге произошло формирование современной законодательной базы, благодаря которой осуществляется процедура банкротства физических лиц. Ее главные постулаты заключаются в следующем:

1. Процедура банкротства физического лица может осуществляться только в том случае, если требования кредиторов не выполнялись три месяца, а общий размер долга – более пятисот тысяч рублей.
2. Обязательно должно быть проведено внешнее управление процессом банкротства – этим занимается финансовый управляющий.
3. У кредиторов есть право на оспаривание сделок, совершенных физическим лицом непосредственно перед процедурой банкротства.

Если говорить о том, насколько качественен вышедший ФЗ о банкротстве, то здесь вице-президентом, директором департамента по проблемным активам ВТБ24, Александром Пахомовым, были выделены следующие преимущества этого процесса:

1. Плюсы для кредиторов – возможно оспаривание недобросовестных сделок физических лиц – заемщиков, совершенных прямо перед банкротством.
2. Возможно установление собственных правил, затрагивающих реализацию предметов, находящихся на залоговом обеспечении.
3. Легитимная экономическая заинтересованность финансового управляющего в удовлетворении кредиторских требований.

Также им были отмечено и появление спорных моментов в существующей версии ФЗ о банкротстве. Он не сомневается, что их обязательно необходимо дополнительно оценить. Например, банкир уверен, что прописанная законом обязанность физического лица о подаче заявления о личном банкротстве в случае наличия трехмесячной просрочки и долга в 500 тысяч рублей, неинтересна ни одной из сторон (ни должнику, ни кредитору).

«Физическое лицо, как правило, не может платить из-за того, что потеряло рабочее место – то есть, это сложность временного типа. Как показывает статистика, поиск новой работы может занять примерно шесть месяцев. Иными словами, в этот промежуток времени (как гласит закон), гражданин должен подать заявление на банкротство – а это ухудшение кредитной истории, хотя после он снова станет платежеспособным. И кредиторам, и физлицам, больше понравилась бы гибкая модель – сделать обязанность гражданина его правом», — таково мнение вице-президента банковской организации ВТБ24.

А вот управляющий филиалом «Муниципальный» (красноярским) банковской организации «Открытие», Сергей Сутормин, считает немного по-другому. Он уверен, что оценивать эффективность принятого закона пока не стоит: на данный момент он занимается проведением тестовой работы – так как и физлица пока еще не знают все его плюсы и минусы, и правовой практики у судебных инстанций толком нет.

Банкрот – не значит приговор, но и не значит спасение

К чему должны готовиться наши заемщики по новому закону, какие новые методы дает процедура банкротства тем, кто по разным причинам не может обслуживать свои кредиты?

Неплательщикам банковских кредитов не стоит рассчитывать на существенные льготы – вероятнее расчет на прохождение процедуры взыскания задолженности в рамках банкротства по четко обозначенным правилам под руководством арбитражного управляющего. Могут быть проведены различные процедуры, используемые в процессе банкротства – реструктуризация задолженностей гражданина, продажа его имущества, мировое соглашение.

Руководителем отдела правового обеспечения банковской организации «Левобережный», Ольгой Бойцовой, было сказано, что реструктуризация долга должна приводить к восстановлению платежеспособности гражданина и на данном этапе физлицо и его кредитор готовят график погашения задолженности. В данном графике прописываются временные рамки, имущество, с помощью которого будет погашена задолженность. После утверждения данного плана судом гражданина не признают банкротом – он будет погашать долги по графику (по словам юриста).

«Кроме всего вышесказанного, хорошей альтернативой банкротству выступает мировое соглашение. Его заключают между собой заемщик и кредиторы. Но судом оно будет утверждено лишь после того, как все требования кредиторов первой и второй очередей будут исполнены», — по сообщениям правового эксперта. Она считает, что мировое соглашение – это основание, с помощью которого можно завершить дело о банкротстве. Но если гражданин все же стал банкротом, его имущество будет реализовано: за полгода все его имущество продадут, а вырученные деньги передадут кредиторам в счет погашения задолженностей.

Также необходимо отметить, что в новом законе отсутствуют изменения, касающиеся перечня имущества, не подлежащего взысканию в процессе продажи имущества. Гражданским кодексом, как и до этого, выделяется единственное жилое помещение (если оно не находится в ипотеке), а также прожиточный минимум для гражданина.

По мнению Александра Пахомова, банкротство физлица является не простым аннулированием долгов. Ответственность никуда не денется. Экспертом было сообщено, что при банкротстве арбитражный управляющий (его контролируют кредиторы и суд), проводит «инвентаризацию» всего имущества физического лица. Реализуется ипотечный кредит, купленный на кредитные деньги. «Только после всего этого обязательства физического лица будут погашены. При этом пометка о статусе банкрота вносится в Бюро кредитных историй, и человек не может брать кредиты последующие пять лет», — добавляет топ-менеджер банковского учреждения.

Ольгой Бойцовой было подтверждено следующее – если гражданина признали банкротом, то последующие пять лет он теряет право на заключение кредитных соглашений или договоров займа без указания факта своего банкротства. Также ею было добавлено, что последующие пять лет человек не может снова становиться банкротом (самостоятельно). Три года он не имеет право руководить организациями. Судом может быть вынесено определение на временное ограничение его права выезда из страны.

Как показал опрос, лишь треть знающих о ФЗ о банкротстве уверены, что он поможет несостоятельным лицам (по сообщению Сергея Сутормина). Им была проведена количественная оценка: большинство граждан (примерно 18%) вообще не уверено, что банкротство им поможет – скорее, сделает лишь хуже, с учетом накладываемых законом ограничений и последующих взаимоотношений лиц – банкротов с кредитными учреждениями.

Для кредитора банкротство – преимущество

Не очень много преимуществ в ФЗ о банкротстве и непосредственно для кредиторов, главная составляющая которых – российские кредитные организации. За десяток лет работы в розничном кредитовании банковские специалисты осуществили выработку личных технологий взаимодействия с несостоятельными физическими лицами, и вряд ли арбитражный управляющий сможет выполнить эту работу лучше. Такого мнения придерживается и Ольга Бойцова – она считает, что процесс банкротства – это обычная рабочая практика с физическими лицами, не исполняющими свои кредитные обязательства.

При этом не нужно забывать о том, что работа, касающаяся задолженностей в рамках банкротства, будет более целесообразной с учетом сумм расходов на рубль взысканных денежных средств, ведь на данный временной период банковские организации имеют очень много специалистов по возврату задолженностей. При этом большинство просроченных долгов приобретаются коллекторскими фирмами. По мнению Сергея Сутормина, кредитные учреждения не обращают внимания на банкротство мелких должников, поскольку расходы на такие дела превысят экономическую выгоду от возврата займа. Гораздо выгоднее будет передать долг коллекторской компании.

Имеется и отличный психологический аспект – финансовый управляющий для физлица является представителем закона. Он обязан верно разрешить возникшее обстоятельство и предоставить хороший выход из него.

Александром Пахомовым были упомянуты разные плюсы процесса банкротства с кредиторской точки зрения. Первый плюс – у них есть право на оспаривание недобросовестных сделок физических лиц, совершенных перед банкротством. Далее, это контроль расходных операций физлица – арбитражным управляющим, арбитражным судом и немного кредиторами. Еще кредитором формируются личные требования по реализации имущества, находящегося в залоге. Четко отлаженная система торгов по имущественной реализации, имеется вариант провести торги на понижение. Есть и экономическая заинтересованность финансового управляющего в максимально полном удовлетворении кредиторских требований.

При этом банкиром все же добавляется следующее: банкротство в отношении задолженностей физлиц можно считать новой формой взыскания, к ней еще привык далеко не каждый. Систему еще не отладили до конца. Но у кредитного учреждения могут быть свои личные требования для инициирования банкротства физлиц – это и потенциальная платежеспособность заемщика, и его лояльное отношение к финансовому учреждению. «Другими словами, если мы осознаем, что физлицо сможет погасить задолженность, но не делает этого, такого клиента мы считаем потенциальным банкротом», — добавление директора департамента проблемных активов ВТБ24.

Еленой Докучаевой было более подробно изучено фиктивное банкротство физлиц. Она уверена, что есть риск признания себя банкротами недобросовестных заемщиков: не граждан с реально тяжелой финансовой ситуацией, а тех, кто просто не хочется нести ответственность. Такая ситуация приведет к тому, что кредитор не сумеет удовлетворить свои требования. Но, по мнению эксперта, на данный временной период арбитражными судами выработана позитивная практика – она дает возможность бороться с такими должниками. Речь больше идет о юридических лицах и индивидуальных предпринимателях. Имеется вариант оспаривания уже признанных сделок – извлекаются активы. Можно не сомневаться – арбитражные суды и дальше будут так делать.

Перспектива применения ФЗ о банкротстве была оценена Сергеем Суторминым. О предварительной оценке Банка России: использовать законное право признания себя банкротом имеют право 400-500 тысяч физлиц, и эта цифра лишь растет и растет. Поэтому новый ФЗ о банкротстве очень актуален.

О первых потенциальных банкротах

Удивительный момент – первое заявление в стране о банкротстве физлица от компании – кредитора зарегистрировал арбитражный суд Томской области. Истец – ООО «Алтайские продукты», ответчики – три физлица. Речь идет об Александре Ларионове, Вячеславе Дудкине и Викторе Сафонкине.

Как говорит директор питерского офиса группы правовых фирм «Финэксперт24», Александр Слукин, на сегодняшний день больше всего таких заявлений подали в Алтайском крае. Так, в недавнем прошлом, уже было сообщено о рассмотрении заявления Сбербанка о признании банкротом главы ОАО «Ключевской элеватор» и депутата АКЗС Юрия Титова.

Как показывают сведения «ФИНЭКСПЕРТ24», местным арбитражным судом Ярославля за период с первого октября по первое ноября прошлого года в общей сложности было подано 2811 заявлений, из них 236 заявлений — о признании физлиц банкротами. 150 заявлений было о признании банкротами физлиц. Юридические лица – 86 заявлений, физические – 150. «То есть подтверждается факт появления интереса к процессу, предоставленному законодательством. Не стоит, правда, забывать и следующее: со временем, после оглашения нюансов проведения процедуры, налагаемых обязанностей, порождения последствий, данный поток станет намного меньше и приравняется к количеству дел по банкротству юрлиц», — пояснение Александра Слукина.

На данный момент самое громкое дело — процедура банкротства, ответчиком по которой выступает глава Новосибирского государственного академического театра оперы и балета Владимир Кехман. Заявление против него было подано Сбербанком (в арбитражную инстанцию Ярославля). Как можно судить из данных «Ведомостей», долг Кехмана составляет свыше 4,5 млрд рублей. Комментарий самого Кехмана изданию выглядит следующим образом: он не против инициативы Сбербанка. «Хотелось бы, чтобы и другие учреждения – кредиторы подали такие же иски. Очень жаль, что это не было сделано раньше. До этого лондонский суд три года назад уже признавал меня банкротом», — заявление ответчика изданию «Ведомости».

Рассматривая текущую ситуацию по исковому рассмотрению о банкротстве физических лиц, специалисты говорили о том, что по состоянию на 11-е ноября прошлого года многие заявления были остановлены. Причина – заявителем (должником, кредитором, уполномоченным органом) не был приложен к заявлению весь пакет документов, обозначенный в ФЗ о банкротстве. Те заявления, которые отвечали всем требованиям, приняли. На данный момент судебные инстанции занимаются их рассмотрениями. По ним проводят различные заседания, а арбитражные суды проверяют их обоснованность. «На данный момент я знаю о делах, по которым уже ввели процедуру реструктуризации задолженности физического лица – гражданина, уже есть арбитражный управляющий на полгода. Также имеются дела, по которым данная процедура была пропущена, поскольку у физического лица отсутствуют имущество и доходы, с помощью которых у него был бы шанс на реструктуризацию задолженности», — продолжает Анна Шумская.

Она говорит о том, что со времени принятия ФЗ о банкротстве прошло очень мало времени, поэтому расширенная судебная практика пока что отсутствует – ее просто не может быть. Нюанс в том, что процедура банкротства физического лица – заемщика, как и процедура банкротства юридического лица, имеет довольно существенный период времени – ее нельзя целиком закрыть за пару месяцев. Только подавать исковые заявления кредиторы имеют право на протяжении двух месяцев. «Данный временной период начинает действовать тогда, когда осуществляется введение процедуры имущественной реализации физического лица – гражданина и происходит публикация в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве на портале bankrot.fedresurs.ru. Иными словами, чаще всего такой временной период заканчивается не сразу, то есть, на сегодняшний день кредиторы нашей страны все еще предъявляют требования к физическим лицам, которых признали банкротами (прошло мало времени)», — резюмирует юрист. В любом случае, полезен ли новый ФЗ о банкротстве для граждан Ярославля в частности, и России в целом – покажет время. Но положительная динамика уже заметна.

Хотите стать банкротом и списать все долги?